Seguro (En EEUU)

 

 


El seguro es un medio para transferir riesgos. Un contrato de seguro es un acuerdo en el que el asegurador, en consideración de una prima, promete indemnizar al asegurado por las pérdidas que pueda sufrir de un peligro específico. La política pública de seguro como indemnización es que el seguro es para reemplazar pérdidas y no para proporcionar ganancias. El beneficio resultante del seguro es un riesgo moral para la propiedad o el asegurado de vida.

Todos los elementos del contrato están obligados a formar una póliza de seguro. Los solicitantes de seguro deben responder las preguntas de la aseguradora con sinceridad. Las tergiversaciones materiales en las que se basa la aseguradora hacen que la póliza sea anulable. Un requisito especial del seguro es que una persona que obtenga un seguro debe tener un interés asegurable en la propiedad o la vida que está asegurada. Los estados regulan fuertemente la industria de seguros. Los estatutos estatales rutinariamente establecen en detalle una política estándar o disposición estándar que debe ser incorporada en cada política para un peligro específico.

NATURALEZA DEL SEGURO Y FORMACIÓN CONTRACTUAL A. Indemnidad
B. Tipos de seguro
C. Compañías de seguros
D. Reglamento (estatal) de la industria de seguros
E. Agentes y corredores
F. El contrato de seguro
A. Indemnización La función principal del seguro es la transferencia del riesgo , es decir, la transferencia de la exposición a pérdida debido a peligro o peligro. Esta transferencia se lleva a cabo por medio de un contrato bipartito llamado póliza de seguro.
  1. Una póliza de seguro es un contrato para cambiar el riesgo de pérdida financiera de ciertas ocurrencias específicas del asegurado a la aseguradora.
  2. Bajo una póliza de seguro típica, a cambio de un pago denominado prima , una compañía de seguros (la aseguradora) acuerda con el asegurado asumir un riesgo específico. Esta transferencia del riesgo del asegurado al asegurador generalmente ocurre cuando la aseguradora acepta el riesgo. NOTA: Debido a que la relación de seguro es contractual, los conceptos de oferta y aceptación, consideración, capacidad y legalidad de propósito son altamente relevantes. Consulte los Capítulos 8 a 12, Contratos.
  3. El seguro implica más que establecer una reserva para contabilizar los pasivos contingentes o distribuir el pago de la pérdida a lo largo de un período de tiempo por la persona que incurre en ella.
  a. En cambio, la mayoría de los seguros involucran números muy grandes, estadísticas y probabilidades derivadas.
  segundo. Suponiendo la probabilidad de un número estimado de ocurrencias de (riesgo de) pérdida de la magnitud estimada por período de tiempo diseminado entre una clase identificable de un número de personas relativamente mucho mayor, el valor monetario estimado de las pérdidas totales incurridas por los miembros de la clase El seguro de “compra” se reparte entre los miembros de la clase.
  do. Por lo tanto, no se espera que cada persona que compre un seguro contra la ocurrencia de un riesgo específico incurra en pérdidas. Pero el seguro se basa generalmente en la noción de que el comprador es uno entre un gran número de personas, algunas de las cuales es probable que incurran en la pérdida. No se sabe con certeza cuáles serán las pérdidas y se toma la decisión de que es rentable formar parte de un grupo que compartirá la pérdida total anticipada entre ellas, independientemente de cuáles las incurran en particular.
  4. Si el asegurado sufre una pérdida que está cubierta por la póliza, la aseguradora realiza el pago de acuerdo con los términos de la póliza.
  a. En general, el pago se realiza directamente al asegurado o a un beneficiario designado.
  segundo. El pago de la pérdida real se llama indemnización .
  do. EJEMPLO: Bob paga a una aseguradora $ 500 para asegurar su nuevo bote de $ 8,000 contra incendio y robo. Si el barco es destruido por un incendio, el asegurador indemnizará a Bob pagándole el valor justo de mercado del bote en el momento de la pérdida. Por lo tanto, al usar un seguro, Bob ha cambiado el riesgo de una pérdida importante para la compañía de seguros a cambio del pago de una cantidad más moderada.
  5. El principio de indemnización se basa en la premisa de que el seguro es un sistema para distribuir pérdidas, y no para generar una ganancia para el asegurado.
  a. Por lo tanto, en caso de siniestro (lesión), una persona se limita al reembolso de la pérdida efectivamente sufrida.
  1) EJEMPLO: Manny tiene cobertura médica idéntica con dos aseguradoras. Manny incurre en gastos hospitalarios de $ 10,000. Cada política tiene una cláusula de “coordinación de beneficios”. Según la cláusula, solo una proporción de la pérdida de Manny será pagada por cada aseguradora (50% / 50%). Manny cobrará $ 5,000 de cada aseguradora. Dado que ninguna de las compañías de seguros es responsable de la pérdida total, recibirá de cada una de ellas una parte apropiada de las primas que pagó hasta la fecha. Por lo tanto, si Manny ha pagado primas de $ 20 por mes durante 10 meses a una de las compañías, el reembolso se basa en la diferencia entre una prima mensual de $ 10,000 y una póliza de $ 5,000 multiplicada por 10 (e incorpora un factor de interés).
  segundo. El principio de indemnización aborda los riesgos morales relacionados con el seguro. Los contratos / políticas de seguro pueden tender a representar juegos de apuestas legalmente exigibles, generalmente no destinados a ser ejecutados por un proceso legal. El seguro puede tender a alentar o permitir pérdidas o reducir la cantidad de cuidado que de otro modo se ejercería para minimizar o evitar pérdidas.
  1) Al limitar la recuperación del seguro a las pérdidas realmente incurridas, la indemnización desalienta el incentivo para causar o permitir la destrucción del objeto del seguro o la ocurrencia del evento supuestamente asegurado.
  2) El requisito de que el titular de la póliza (al menos inicial) tenga un interés asegurable en el objeto de la póliza, por ejemplo, la propiedad o la vida, representa una barrera potencial a tales riesgos morales.
  3) El reconocimiento de un agravio de aseguramiento ilícito puede ofrecer mayor protección legal.
  un) EJEMPLO: Security Guard Corp. compra, sin el consentimiento de sus empleados, pólizas de seguros grandes en cada una de sus vidas. Nombra como beneficiarios a la corporación, a algunos de sus gerentes de operaciones no accionistas y a cada uno de los miembros de la junta directiva. Si un empleado asegurado es asesinado a tiros cuando es asignado a un guardia, desarmado, un semirremolque lleno de cigarrillos estacionados en una sección remota mal iluminada de un almacén, los bienes del empleado pueden demandar a Seguridad por asegurar su vida incorrectamente.
  4) Del mismo modo, si un beneficiario designado de una póliza de seguro de vida asesina a un asegurado, no se realizará el pago de los ingresos al beneficiario.
  6. En el lenguaje del seguro, “asegurado” tiene dos significados específicos, uno para el seguro de propiedad y responsabilidad y el otro para el seguro de vida.
  a. En el contexto del seguro de propiedad y responsabilidad, el asegurado es cualquier persona que está protegida por una póliza de riesgo de pérdida.
  segundo. En el contexto del seguro de vida, el asegurado es la persona cuya vida está sujeta al contrato de seguro. El beneficio por fallecimiento especificado en la póliza se pagará a una persona que no sea el asegurado, es decir, el beneficiario. NOTA: Bajo un contrato de seguro de vida, el asegurado puede o no ser parte del contrato de seguro.
  7. Las aseguradoras distribuyen el riesgo de pérdida mediante dos técnicas fundamentales de distribución de riesgos: agrupación y reaseguro.
  a. Un acuerdo de agrupación es aquel en el que se agrupan una gran cantidad de riesgos individuales similares de una naturaleza específica, de modo que la pérdida total que pueda ser sostenida por el grupo pueda medirse con precisión.
  1) Las pérdidas individuales se distribuyen entre todos los que pertenecen al grupo al requerir que todas las aseguradoras del grupo paguen la misma prima por unidad de cobertura, independientemente de la cantidad de pérdida sufrida por cada individuo.
  segundo. La transferencia por parte de una aseguradora de una parte del riesgo de grupo que ha asumido a otra organización de seguros se conoce como reaseguro .
  1) Recuerde, el reaseguro es un método de distribución del riesgo. Es un acuerdo contractual entre compañías de seguros, no individuos.
  8. Finalmente, existe un requisito general de que una persona que obtenga un seguro debe tener un interés asegurable en la propiedad o la vida que está asegurada.
  a. Un interés asegurable es una relación con una persona o cosa que apoyará la emisión de una póliza de seguro.
  segundo. Básicamente, una persona tiene un interés asegurable en el tema asegurado si obtiene beneficio pecuniario o ventaja de su preservación o sufrirá pérdida pecuniaria o daño por su destrucción.
  1) La propiedad o un interés posesorio no es necesario.
  do. Debe existir un interés asegurable para el seguro de vida en el momento en que se emite la póliza y para el seguro de la propiedad en el momento de la pérdida.
  9. Un resumen de la industria privada de seguros se diagrama a continuación:
SEGUNDO. Tipos de seguro . El seguro puede proteger a una empresa de prácticamente cualquier tipo de responsabilidad.
  1. La siguiente lista no es exhaustiva, pero contiene los tipos de seguro comúnmente encontrados por una persona de negocios. Los seguros de vida, de propiedad y de responsabilidad serán discutidos con mayor profundidad más adelante en este capítulo.
  a. El seguro de propiedad protege al dueño de la propiedad real o personal (u otra parte con un interés asegurable en la propiedad, tal como un acreedor garantizado) contra la pérdida resultante de daño o destrucción de la propiedad por fuego y otros peligros especificados.
  segundo. El seguro de vida es un contrato para pagar un monto específico al beneficiario designado o al patrimonio del asegurado si el asegurado fallece cuando la póliza está en vigencia.
  do. El seguro de accidentes y de salud (comúnmente conocido como seguro médico) cubre lesiones o enfermedades accidentales, así como otros peligros especificados, bajo ciertas condiciones especificadas. El seguro de accidentes / salud está diseñado para pagar al menos una parte de los gastos del asegurado que surgen de una lesión o enfermedad, discapacidad y hospitalización.
  re. El seguro de invalidez proporciona ingresos a aquellos que tienen discapacidades físicas o mentales y no pueden realizar las tareas de su ocupación elegida. Si bien el seguro médico cubre los gastos médicos y hospitalarios de una persona durante la enfermedad, el seguro de discapacidad proporciona una fuente de ingresos para la persona durante el tiempo de la discapacidad.
  1) La cobertura de discapacidad generalmente cubre solo un porcentaje del ingreso anterior de una persona.
  mi. El seguro de título reembolsa al asegurado por una pérdida derivada de defectos en el título de propiedad inmueble.
  F. El seguro de interrupción del negocio proporciona beneficios para cubrir pérdidas debido a interrupciones en las operaciones comerciales causadas por un peligro específico y asegurado.
  gramo. El seguro sin culpa proporciona cobertura para el asegurado y otras personas protegidas por la póliza independientemente de cualquier culpa o responsabilidad de las partes. Este tipo de plan de seguro ha sido adoptado por todos los estados y recientemente se ha instituido para automóviles.
  h. El seguro de crédito protege tanto al acreedor como al deudor mediante el pago de la deuda del asegurado en caso de fallecimiento. El seguro de crédito generalmente se usa para asegurar el pago del endeudamiento hipotecario, tanto para propiedad personal como para uso comercial.
  yo. El seguro de compensación para trabajadores requiere que los empleadores compensen a los trabajadores que se lastimen accidentalmente mientras están en el trabajo (incluso si un empleado resulta lesionado debido a un acto de otro empleado).
  1) Las leyes de compensación laboral no se basan en negligencia o falta del empleador; más bien, los empleadores son estrictamente responsables de las lesiones que ocurren en el lugar de trabajo.
  2) Son los empleadores quienes son los compradores del seguro de compensación para trabajadores.
  3) La cobertura provista por un empleador que no compra seguro de compensación para trabajadores, sino que usa los activos de la compañía para pagar cualquier reclamo, se denomina autoseguro .
DO. Las compañías de seguros
  1. Tres tipos importantes de compañías de seguros son acciones, mutuas y compañías mixtas.
  2. Una compañía de valores está organizada por suscriptores que hacen una inversión de capital inicial en la corporación. La compañía es administrada por un consejo de administración elegido por sus accionistas. Típicamente, la junta designa o elige a los oficiales para supervisar el funcionamiento diario de la empresa.
  3. Una compañía mutual de seguros es una empresa cooperativa (al menos teóricamente) cuyos miembros (los asegurados) mantienen una relación dual con la compañía. Ambos son los aseguradores y los asegurados.
  a. Si una compañía mutual de seguros opera con ganancias, el excedente se distribuye a los propietarios-clientes como reembolsos de las primas cobradas hasta el momento.
  segundo. Los titulares de pólizas en compañías mutuas generalmente no se consideran accionistas de las compañías.
  4. Las compañías mixtas tienen características de compañías mutualistas y bursátiles.
RE. (Estado) Reglamento de la industria de seguros . La industria de seguros está regulada de forma generalizada. La regulación se inicia, implementa y aplica directa y principalmente a nivel estatal. A las comisiones estatales de seguros se les ha delegado la autoridad para utilizar la experiencia especializada para proteger los intereses públicos y privados a fin de garantizar que las aseguradoras y las pólizas emitidas por ellas cumplan con los estándares prescritos.
  1. La Ley McCarran-Ferguson (la “Ley McCarran”), promulgada en 1945, delegó expresamente la regulación de la industria de seguros a los estados.
  a. Cada estado ha promulgado legislación que prevé la regulación de las compañías de seguros nacionales y extranjeras.
  1) Cada estado, de conformidad con el poder de la policía, promulga legislación para proteger la salud, la seguridad y el bienestar de sus ciudadanos.
  segundo. Como una proposición general, los estados pueden regular cada aspecto de la industria de seguros si así lo desean.
  1) Los tribunales federales no invalidan la legislación estatal a menos que la legislación entre en conflicto con, o la regulación de la materia haya sido reemplazada por la ley federal.
  do. Si parece que la regulación estatal de la industria es inadecuada o contraria a la protección del público, el Congreso federal puede imponer directa o indirectamente una regulación sobre la industria bajo la Cláusula de Comercio.
  2. Las compañías de seguros están parcialmente exentas de las leyes antimonopolio federales de conformidad con la Ley McCarran.
  a. Por lo tanto, por ejemplo, una comisión de seguro del estado puede tener la autoridad delegada para exigir a todas las compañías de seguros que operan en el estado que ofrezcan pólizas de seguro estándar a tarifas predeterminadas para clases de clientes específicas.
  segundo. Pero la ley antimonopolio federal se aplica al negocio del seguro en la medida en que no esté regulado por la ley estatal. Ver el Capítulo 36, Antimonopolio.
  1) El negocio del seguro se refiere esencialmente a las relaciones entre las compañías de seguros y los clientes.
  2) Si un estado no ha logrado regular una práctica comercial dañina (para el libre comercio) que se encuentra dentro de los parámetros del negocio del seguro, se debe cumplir (y se puede hacer cumplir) la ley federal aplicable a la práctica.
  3. El seguro entonces, aunque basado en nociones de derecho contractual, es una industria regulada de forma generalizada por los estados.
  a. La naturaleza del seguro es tal que se considera que afecta los intereses públicos, es decir, los intereses de la comunidad en general.
  1) Las prácticas abusivas de las poderosas compañías de seguros pueden ser particularmente gravosas e incluso desmedidas cuando los beneficiarios previstos son inusualmente vulnerables.
  2) Los compradores de seguros razonablemente esperan que las aseguradoras no busquen evitar o retrasar el pago de los reclamos de buena fe.
  segundo. Hay un aspecto fiduciario en la relación asegurador-asegurado. La regulación estatal de la industria sirve para proteger contra la insolvencia de las aseguradoras (incapacidad para pagar reclamos válidos) y para proteger al público si ocurre la insolvencia.
  1) Los estados han promulgado leyes de insolvencia que, en efecto, requieren que las aseguradoras solventes paguen reclamos válidos impagos contra las aseguradoras insolventes.
  do. La competencia entre las aseguradoras está regulada para abordar las preocupaciones públicas percibidas.
  1) Las aseguradoras marginales podrían involucrarse en prácticas que tiendan a desestabilizar la industria en detrimento del público.
  un) Una aseguradora marginal podría ofrecer seguros a tasas bajas para atraer negocios y obtener un flujo de efectivo rápido y ganancias a corto plazo. Las aseguradoras estables, para mantener su participación en el mercado, podrían responder con reducciones de tasas correlativas. Las aseguradoras insolventes, las reclamaciones no pagadas y las cargas públicas podrían seguir.
  2) La tendencia es reconocer los beneficios para la eficiencia de una competencia sana.
  3) Los estados imponen y aplican un cierto grado de regulación de la competencia entre las aseguradoras.
  4) Las comisiones del seguro del estado establecen o aprueban las tarifas y los cambios de tarifas.
  re. Otras razones para el mayor grado de regulación de la industria de seguros incluyen
  1) Disponibilidad adecuada de seguro
  2) Equidad (es decir, razonabilidad, imparcialidad y equidad)
  4. Los estados regulan en detalle los diversos elementos de la industria de seguros que contribuyen o comprenden la estabilidad financiera de las aseguradoras, los productos financieros ofrecidos y vendidos y las prácticas comerciales.
  a. Debido al interés público en la estabilidad financiera de las compañías de seguros y su solvencia en particular, se regulan numerosos aspectos del negocio de seguros, por ejemplo
  1) Licencias de aseguradoras y sus agentes
  2) Precios
  3) Reservas requeridas
  4) Inversiones de activos
  segundo. Productos. Tanto los aseguradores responsables como el público obtienen alguna protección de la regulación de las diversas pólizas de seguro y productos financieros relacionados ofrecidos por las aseguradoras.
  1) Se requieren formularios de pólizas estándar para coberturas particulares, por ejemplo, compensación para trabajadores, seguro contra incendios.
  2) Ciertas disposiciones o cláusulas deben incluirse en las políticas que cubren ciertos riesgos, por ejemplo, la vida y la salud.
  un) Estas disposiciones están implícitas por ley, incluso si una aseguradora las omite de dicha política.
  segundo) Ejemplos de cláusulas requeridas en una póliza de seguro de vida incluyen
  yo) Cláusula de Incontestability
  ii) No caducidad (del valor en efectivo si se descontinúa la póliza)
  iii) Período de gracia (con prima pagadera)
  iv) Período de restablecimiento
  do) Las disposiciones que limitan la cobertura también pueden estar implícitas en el estatuto o regla estatal. Por ejemplo, la anulación de un reclamo por pérdida de un fuego amigo podría mantenerse incluso si la política cubre expresamente el daño por fuego y no excluye el daño de incendios amistosos o limita la cobertura de daños hostiles.
  3) Las pólizas de seguro que se ofrecen en un estado pueden estar sujetas a la aprobación de la comisión estatal de seguros.
  un) Por lo tanto, las políticas engañosas o engañosas pueden estar efectivamente prohibidas.
  segundo) Se puede requerir un lenguaje claro y comprensible y una impresión legible (por ejemplo, no minúscula).
  do. Prácticas de negocios. Los estados regulan los métodos y las prácticas de las aseguradoras y sus agentes.
  1) Las prácticas relacionadas con la adquisición de clientes y la respuesta a reclamos están reguladas para minimizar los efectos adversos de la tergiversación, la incompetencia y la competencia indebida.
  2) La deshonestidad o la discriminación injusta pueden ser motivos suficientes para revocar la licencia de un agente.
  3) Las prácticas que sustancialmente, pero tal vez no en la forma, socavan los requisitos del estado pueden someter a las aseguradoras o sus agentes a acciones administrativas y otras acciones legales. Por ejemplo, rebajar una parte de las primas puede socavar las tasas establecidas por una comisión de seguros del estado.
  4) La regulación puede tratar de garantizar la conducta al abordar y / o pagar reclamos que no sean contrarios al bien público.
  5. A nivel estatal, la regulación de la industria de seguros se delega a una agencia administrativa que generalmente se conoce como una comisión de seguros.
  a. El objetivo principal de la mayoría de las comisiones de seguros es supervisar la solidez financiera de las compañías de seguros. Un objetivo secundario es la regulación de agentes, corredores y todo el proceso contractual.
  segundo. Las comisiones estatales de seguros permiten la experiencia técnica especializada esencial para un sistema sólido y eficiente de suministro de seguros que se aplicará para abordar la naturaleza peculiar y compleja de la industria.
  1) La administración por parte de un organismo discreto y especializado permite la flexibilidad y la atención simultánea en curso a asuntos sobre los cuales los legisladores estatales no siempre pueden dedicar atención inmediata e indivisa.
  do. Las comisiones estatales de seguros están autorizadas por los legisladores estatales para llevar a cabo funciones cuasilegislativas, cuasijudiciales y cuasi ejecutivas, que incluyen
  1) Promulgando regulaciones
  2) Investigar el cumplimiento
  3) Hacer cumplir las reglas
  4) Estableciendo tasas
  5) Emisión de licencias
  6) Celebración de audiencias
  7) Iniciando procedimientos judiciales
  re. Las reglas, órdenes y decisiones de las comisiones de seguros están sujetas a revisión judicial.
MI. Agentes y corredores . El seguro se comercializa principalmente por agentes y corredores.
  1. Un agente de seguros es una persona que celebra contratos en nombre de la compañía de seguros.
  a. Un agente de seguros esencialmente vende productos financieros (por ejemplo, seguro de vida, anualidades y seguro de propiedad) para una compañía en particular.
  2. Un corredor de seguros , por el contrario, no representa una empresa. (S) realiza un pedido de seguro en nombre del comprador y actúa como agente del comprador. Un corredor de seguros actúa como intermediario entre el asegurado y la aseguradora.
  3. Tanto los agentes como los corredores deben ejercer la buena fe y la diligencia razonable para obtener un seguro en los mejores términos posibles.
  a. Si un agente o corredor se emplea para mantener el seguro, no hacerlo (no renovar una póliza vencida o vencida) puede hacer que el agente o corredor sea personalmente responsable ante el cliente.
  segundo. El monto de las pérdidas que un cliente perjudicado puede reclamar cuando un agente o un corredor no puede obtener un seguro cuando así lo solicita generalmente es igual al monto que habría debido en virtud de la póliza, si se hubiera obtenido una.
  do. Si no ocurre ninguna pérdida, la medida de los daños es la cantidad de primas pagadas al agente o corredor.
F. El contrato de seguro . Una póliza de seguro es un contrato. Los principios básicos del derecho contractual se aplican a las pólizas de seguro.
  1. El primer paso en el proceso de celebrar un contrato de seguro es solicitar un seguro.
  a. La aplicación es una oferta o propuesta de un contrato; debe ser aceptado por la aseguradora antes de que se forme (emita) un contrato de seguro (la póliza).
  1) Las compañías de seguros no están obligadas a aceptar todas las solicitudes de seguro. Pueden determinar qué riesgos cubrirán, en qué términos y durante qué período.
  segundo. La aceptación de la aplicación (oferta) hace que el contrato (política) sea vinculante y efectivo.
  1) Ni la entrega de una póliza de seguro ni el prepago de la prima son requisitos previos para un contrato de seguro válido y vinculante. Cuando, como en el caso del seguro de vida, se requiere prepago de la prima inicial, el contrato de seguro no se forma, ni el riesgo asumido por la aseguradora, hasta la aceptación formal del riesgo por parte de la compañía de seguros.
  2. A la espera de la aceptación formal de una solicitud, una compañía de seguros puede emitir una carpeta.
  a. Una carpeta es un seguro temporal, que es un contrato en sí mismo. Por lo tanto, una carpeta es un contrato informal por el cual, en el caso de pérdida antes de la emisión de una póliza de seguro formal, la cobertura de seguro temporal se proporciona sujeto a los términos y condiciones de la política formal que se emitirá.
  3. Si se presenta una solicitud de seguro de vida sin el pago de la primera prima, la aseguradora no tiene más que una invitación para hacer una oferta.
  a. El asegurador hace una oferta emitiendo la póliza.
  1) La oferta se acepta cuando la póliza se entrega al solicitante y se paga la primera prima.
  segundo. La primera prima puede acompañar a la solicitud de la póliza.
  1) Los tribunales en algunos estados sostienen que la política está vigente desde ese momento hasta el rechazo.
  2) En otras jurisdicciones, si la aseguradora no notifica al solicitante de su rechazo dentro de un plazo razonable, la aseguradora está sujeta a responsabilidad por los daños y perjuicios.
  un) De lo contrario, el silencio constituye un rechazo.
  3) El agente de la aseguradora puede darle al solicitante un recibo condicional, que estipula el pago del monto nominal de la póliza antes de la emisión de la póliza si el asegurado cumplió con los requisitos de la aseguradora.
  un) Es decir, el emisor habría aprobado la solicitud si el asegurado hubiera permanecido con vida.
  segundo) De lo contrario, el seguro entrará en vigencia cuando la oficina central de la aseguradora haya aprobado formalmente la póliza, a menos que haya una fecha de vigencia posterior acordada expresamente.
  4. El asegurado puede describirse de cualquier manera suficiente para proporcionar la identificación del solicitante.
  5. Las pólizas de seguro deben especificar el período de cobertura.
  a. Si se especifica el período de tiempo exacto, dicho período es vinculante.
  segundo. Si no se indica expresamente un período de tiempo, se pueden considerar las circunstancias circundantes para determinar el período de cobertura.
  6. Por lo general, un contrato de seguro es uno de adhesión. El comprador de seguro típico tiene poco o ningún poder para negociar el precio u otros términos.
  a. Con frecuencia, los contratos de adhesión surgen en el contexto de los contratos impresos en formato estándar preparados por una de las partes y presentados a la otra en base a “tómalo o déjalo”.
  segundo. Los contratos de adhesión ofrecen ventajas. La eficiencia administrativa se facilita, por ejemplo, mediante el uso de formularios estándar en la industria de seguros. Las comisiones estatales de seguros deberían servir para restringir el abuso del poder de negociación desequilibrado.
  7. Como cualquier contrato, una póliza de seguro debe ser para un propósito legal. Un contrato hecho con un propósito ilegal o que contiene una disposición ilegal es generalmente nulo y no puede ser aplicado por ninguna de las partes.
  a. Si la compañía de seguros viola la ley estatal al no incluir una disposición requerida (destinada a proteger a los titulares de pólizas) en una póliza, el titular de la póliza aún puede hacer cumplir la póliza como si contuviera la provisión.
  8. Un requisito fundamental de una póliza de seguro es que un asegurado debe tener un interés asegurable en el tema del seguro. Sin un interés asegurable, un asegurado simplemente está apostando a la ocurrencia de un evento.
  a. Los contratos de juego no se pueden hacer cumplir. Un contrato de seguro emitido a una parte sin un interés asegurable tampoco es exigible.
  segundo. La falta de un interés asegurable da como resultado un contrato nulo y no se pagan beneficios. Un comprador del supuesto seguro puede tener derecho a un reembolso de todas las primas pagadas.
  9. Algunos tipos de pólizas de seguro son asignables.
  a. Generalmente, los contratos que involucran seguro de propiedad o responsabilidad civil no son asignables sin el consentimiento del asegurador.
  1) EJEMPLO: Walter, propietario de una casa, no tiene derecho a asignar su póliza de seguro contra incendios a Amber, otro propietario.
  segundo. La ley trata la mayoría de los contratos de seguro de propiedad y responsabilidad como contratos personales; es decir, cada contrato es personal entre la aseguradora y el asegurado actual. El contrato no es asignable sin el consentimiento de la aseguradora. NOTA: Sin embargo, debido a una necesidad comercial, el seguro adquirido en un barco y su carga mientras se encuentra en el mar (seguro marítimo) normalmente se puede asignar.
  do. El seguro de vida es más asignable que la mayoría de los otros tipos de seguro. Los tribunales reconocen la asignación gratuita de pólizas de seguro de vida; sin embargo, también reconocen la validez de las cláusulas de no cesibilidad durante la vida del asegurado.
  10. La prima es la contraprestación pagada por un asegurado a una aseguradora por indemnizar al asegurado contra ciertos riesgos especificados.
  a. Las primas de la póliza de seguro de propiedad son una función de las magnitudes y las relaciones entre los riesgos de pérdida y el valor de la propiedad asegurada.
  segundo. Las primas de seguro de vida se basan en tablas de mortalidad, tasas de interés y gastos administrativos de la compañía aseguradora.
  do. Una declaración de las tarifas y la base sobre la cual la prima debe ser determinada y pagada es una parte requerida de una póliza.
  1) Una carpeta no necesita especificar la tasa de prima o la base para su cálculo. El acuerdo para pagar la prima o la tarifa habitual está implícito.
  re. Una parte tiene derecho a una devolución de la prima cuando
  1) Hubo un exceso de seguro.
  2) El contrato es anulable debido a fraude o tergiversación de la aseguradora.
  3) El contrato es anulable debido a que el asegurado desconocía ciertos hechos sin culpa propia.
  4) El asegurador no incurrió en ninguna responsabilidad en virtud de la política por incumplimiento del asegurado, excepto el fraude real.
  11. Una aseguradora tiene derecho a seleccionar los tipos de riesgo que asumirá. Todas las pérdidas o riesgos previsibles pueden ser asegurados, excepto aquellos
  a. Para lo cual la emisión de un seguro es contra la política pública o está prohibido por el estatuto
  segundo. Eso es causado por el propio fraude del asegurado u otras faltas intencionales
  12. Casi todas las pólizas de seguro contienen disposiciones que exigen que la aseguradora reciba notificación oportuna de una pérdida u ocurrencia.
  a. El propósito de la provisión de aviso oportuno es brindarle a la aseguradora la oportunidad tanto de revisar sus derechos y responsabilidades como de investigar el reclamo y liquidarlo si es posible.
  1) El tiempo para dar aviso o proporcionar prueba de pérdida no comienza a correr hasta que el asegurado tenga conocimiento, o se le acuse de aviso, de la pérdida o evento en que se basan sus derechos.
  2) El asegurador o su agente autorizado pueden renunciar expresamente a las disposiciones de una política relativa a la notificación o prueba de pérdida.
  13. Una aseguradora tiene una obligación de buena fe y trato justo en cada contrato de seguro para proteger al asegurado de una responsabilidad injustificada.
  a. Los tribunales, en general, no implican un deber / obligación de buena fe y trato justo en cada contrato.
  segundo. En el contexto del seguro, se reconoce una relación especial debido a factores como los siguientes:
  1) Existe un poder de negociación desigual entre el asegurador y el asegurado.
  2) Las aseguradoras pueden aprovechar la vulnerabilidad, la angustia o la desventaja de los beneficiarios para negociar o resolver reclamaciones claramente válidas (o, en última instancia, legítimas).
  3) Las aseguradoras tienen un control inicial exclusivo sobre la evaluación, el procesamiento, la denegación o el pago total / parcial de las reclamaciones.
  4) Las aseguradoras pueden denegar o retrasar el pago, con o sin una base razonable, con responsabilidad general limitada a intereses sobre el monto adeudado.
  do. Los tribunales, por lo tanto, implicaron un deber de buena fe y un trato justo para la aseguradora.
  1) La obligación no necesita expresarse en la política.
  2) Además, un estatuto estatal puede imponer tal obligación a la aseguradora.
  re. Los beneficiarios han obtenido grandes indemnizaciones punitivas de las aseguradoras que han negado o retrasado el pago de mala fe.
  mi. Por lo tanto, se requiere que una aseguradora haga una evaluación inteligente de una oferta de liquidación considerando los intereses del asegurado de la misma manera que los suyos. EJEMPLO: El asegurado se ahoga después de caerse o saltar de un bote. Insurer Co. se niega a pagar $ 12,000 por la política de muerte accidental, alegando que el suicidio fue la causa. El beneficiario demanda. Los memorandos escritos internos de Insurer Co. se presentan como evidencia en el juicio. El evaluador expresó “duda de que podamos mantener una negación en la corte”. Evaluator también insinuó que Insurer Co. podría “querer negarlo ahora y tratar de llegar a un compromiso más tarde cuando se queje”. El supervisor respondió: “Negar. Remitir cualquier protesta”. El jurado otorga $ 8 millones al beneficiario.
  F. Las aseguradoras pueden imponer cualquier condición que esté claramente expresada y no sea contraria a la ley o política pública en el contrato de seguro.
  14. Las representaciones y garantías son parte de un contrato de seguro.
  a. Una representación es una declaración oral o escrita dada por el asegurado antes de que se realice el contrato.
  1) Se realiza una representación durante la formación de un contrato y no se incorpora necesariamente en la política en sí.
  2) EJEMPLO: la póliza de seguro de automóvil de Matt fue cancelada por Mutual Insurance Co. por razones generales de suscripción. Matt solicitó por correo una póliza con Auto Corp. Una pregunta en el formulario de solicitud estándar preguntaba: “¿Alguna compañía de seguros ha rechazado o cancelado alguna vez o se ha negado a renovar cualquier póliza de automóvil para usted o algún miembro de su hogar?” Matt marcó “No”. Auto Corp. emitió una póliza a partir del 3 de febrero, bajo los términos de los cuales Mattie (la hija de Matt) era un asegurado adicional. El 3 de marzo, Mattie estuvo involucrada en una colisión en el automóvil descrito en la política. Posteriormente, se determinó que era responsable de $ 10,000 en daños y perjuicios en un proceso judicial. El 3 de junio, Auto Corp. notificó a Matt que la política era nula y sin efecto ab initio , porque la investigación había revelado una tergiversación en la aplicación. Reembolsó el monto pagado en las primas. Matt demandó a Auto Corp. En la prueba, Approver, un empleado de Auto Corp., testificó que Auto Corp. no aprueba las aplicaciones de correo y emite pólizas automáticas cuando un solicitante responde “sí” a la pregunta que Matt respondió “no”, excepto cuando de información adicional aceptable por el solicitante (que Matt no había proporcionado). La corte encontró que la tergiversación era material. Mantuvo la política nula ab initio . Auto Co. no tiene obligación con respecto a la responsabilidad derivada de la colisión.
  segundo. Una garantía es una declaración, descripción o compromiso de un asegurado que aparece en la póliza de seguro y se relaciona con el riesgo asegurado.
  1) Una garantía es parte del contrato completo.
  2) EJEMPLO: Por una cláusula en su póliza de seguro contra incendios, el propietario garantiza que no se almacenará gasolina inflamable, aceite u otro petroquímico líquido en las instalaciones comerciales, y que ella reconoce expresamente que la cobertura está condicionada a (la ejecución de) la garantía. El empleado de Landscapers, Inc. coloca una lata que contiene combustible de la podadora en un invernadero en las instalaciones comerciales del propietario durante la hora del almuerzo y la olvida. Dos días más tarde, las instalaciones comerciales se ven seriamente dañadas por un incendio causado por un cortocircuito eléctrico. Para evitar resultados duros, la tendencia está lejos de permitir que una aseguradora evite responsabilidad por cualquier incumplimiento de la garantía. Una corte puede requerir que la violación sea material. La presencia del combustible de la podadora, desconocida para el propietario, puede ser encontrada por un tribunal como una violación material.
  do. La ocultación por parte del solicitante de asuntos que son importantes para el riesgo invalida la política. La prueba de la materialidad es si un hecho, si se establece, podría haber influido razonablemente en la aseguradora, ya sea para rechazar el riesgo o para aceptarlo y cobrar una prima más alta.
  15. Al igual que con los contratos en general, los derechos bajo un contrato de seguro pueden ser eximidos o una parte puede ser impedida por su conducta de afirmarlos.
  a. La renuncia es por un acto voluntario que implica el abandono de un derecho conocido o un privilegio.
  segundo. Estoppel es una doctrina equitativa que impide a una parte alegar o negar ciertos hechos debido a una alegación o denegación previa, o debido a la conducta o admisión previa de una parte.
  do. Ambas doctrinas pueden ser utilizadas por el asegurado o el asegurador.
  dieciséis. La cancelación se define comúnmente como el ejercicio de un derecho a rescindir, abandonar o anular un contrato de seguro.
  a. El formulario y el aviso de cancelación apropiada están determinados por las disposiciones de la política.
  segundo. Tanto el asegurador como el asegurado pueden cancelar o rescindir una póliza de seguro por fraude o tergiversación.
  do. Se pueden aplicar restricciones sobre la cancelación de una política.
  1) Una aseguradora no puede evitar la responsabilidad por una pérdida notificando su elección para terminar la póliza después de que la pérdida haya ocurrido.
  2) Los estatutos y las normas o regulaciones administrativas restringen la cancelación en muchos estados, por ejemplo, al exigir que las aseguradoras den razones de cancelación o no renovación.
  3) La aseguradora, en general, no puede cancelar una póliza de seguro de vida válida.
  un) Solo si la póliza no tiene más valor en efectivo para continuar en vigencia bajo una opción de no pérdida, y el período de gracia ha pasado, se puede cancelar la póliza por falta de pago de las primas.
  segundo) La tergiversación y / o fraude pueden proporcionar una base para evitar la ejecución (invalidación de una política).
  yo) Pero la política puede ser incontestable con ciertas defensas.
  4) Algunas pólizas de seguro pueden garantizarse renovables, condicional o incondicionalmente, o no cancelables según sus términos.
SEGURO DE VIDA Una función
B. Seguro de vida entera
C. Seguro a término
D. Seguro de dotación
E. Híbridos
F. Opciones de liquidación
G. Incontestabilidad y asignación
A. Función . El seguro de vida es un contrato para pagar una suma específica a un beneficiario designado o el patrimonio de un fallecido cuando el asegurado muere.
  1. El seguro de vida protege contra el riesgo de mortalidad , la incertidumbre financiera asociada con la muerte.
  a. El seguro de vida transfiere el riesgo de mortalidad a la compañía de seguros.
  2. El seguro de vida se puede adquirir para una serie de propósitos, siendo el principal
  a. Asegurar contra la pérdida de ingresos futuros por el sobreviviente (s) de un difunto
  segundo. Producir un estado
  3. Las familias jóvenes tienen un interés particular en proteger contra el riesgo de mortalidad. La compra de un seguro de vida puede proporcionar seguridad financiera para los dependientes de uno.
  4. La compra de un contrato de seguro de vida puede permitir al comprador establecer un patrimonio inmediato en función de la cantidad de ingresos de la póliza.
  5. Algunos otros usos populares para el seguro de vida son
  a. Proporcionar liquidez para pagar las últimas deudas de un difunto
  segundo. Pagar impuestos a la muerte
  do. Cubrir los costos de enfermedad, entierro y gastos similares
  6. Hay una variedad cada vez mayor de productos de seguro de vida con combinaciones variables de un elemento de “protección” y un elemento de “ahorro”. Brevemente tocaremos solo los tipos más comunes.
SEGUNDO. Seguro de vida entera . La vida entera o la vida ordinaria está diseñada para permanecer en vigencia durante toda la vida del asegurado y generalmente requiere el pago de primas hasta la muerte del asegurado.
  1. La vida entera a menudo se considera una forma de ahorro o inversión porque el asegurado tiene derecho a pedir prestado al asegurador una cantidad que no exceda el valor de rescate en efectivo de la póliza.
  a. El valor de rescate en efectivo de una póliza es el monto que la compañía de seguros pagará en una póliza de seguro de vida determinada si la póliza se cancela antes del fallecimiento del asegurado.
  2. La vida entera de pago limitado requiere el pago de primas por solo un número fijo de años.
  3. La vida entera de una sola prima permite el prepago de la prima completa en una sola suma global. La póliza permanece en vigencia hasta que sea cobrada o los ingresos sean pagados al beneficiario.
DO. Seguro a término . El seguro de vida a término es un contrato que brinda protección de seguro de vida por un plazo fijo.
  1. En el marco de las pólizas a plazo fijo, los beneficios pagaderos en la muerte del asegurado se mantienen nivelados durante el plazo de la póliza.
  2. El seguro a término no aumenta el valor de rescate en efectivo ni el valor del préstamo. Por lo tanto, el seguro a término es la forma de seguro menos costosa.
  a. El seguro temporal generalmente se puede renovar por períodos adicionales hasta los 65 años.
  segundo. El costo del seguro a plazo puede aumentar rápidamente con cada renovación porque el riesgo de muerte aumenta con la edad del asegurado.
  3. En virtud de las políticas a plazo decreciente , los beneficios pagaderos disminuyen gradualmente durante el plazo de la póliza.
  a. Un ejemplo de término decreciente es el seguro de vida de crédito . Esta cobertura es realizada por un deudor en su vida en relación con una transacción de crédito específica, y el acreedor es nombrado como el beneficiario.
  segundo. Dado que el propósito del seguro de vida de crédito es garantizar que se pague al acreedor, el monto del seguro comienza como el monto de la deuda y se reduce a medida que se cancela la deuda.
RE. Seguro de dotación . Un contrato de dotación paga una cantidad declarada si el asegurado fallece durante un período de tiempo específico, o paga la misma cantidad si el asegurado vive al final del período.
  1. Las políticas de dotación aumentan el valor en efectivo. El valor en efectivo aumenta gradualmente hasta que, al final del período de la dotación, es igual al monto nominal de la póliza.
  2. Las políticas de dotación se escriben para una variedad de períodos, como 20, 25 o 30 años. También están escritos para dotar a una edad establecida.
  3. El seguro de dotación es una forma de ahorro forzoso protegido por un seguro de vida. Los asegurados que viven hasta que sus pólizas maduran (dotan) completan sus metas de ahorro por medio de sus pagos de primas. Además, el aspecto de protección de la política les asegura que su objetivo de ahorro se completará independientemente de que vivan o no para completarlo.
  4. Los contratos de dotación son muy caros.
MI. Híbridos . Recuerde, una de las piedras angulares del seguro de vida entera es que la cobertura brinda protección y representa un tipo de ahorro forzoso.
  1. Las aseguradoras respondieron rápidamente al interés del público en el elemento de inversión del seguro de vida. (Los valores en efectivo del seguro de vida aumentan el impuesto a las ganancias gratis.) Varias compañías ofrecen productos financieros híbridos que poseen protección de seguro básica combinada con un mayor rendimiento de la acumulación de valor en efectivo libre de impuestos.
  a. El seguro de vida variable le permite al titular de la póliza participar en la experiencia de inversión de la compañía aseguradora. NOTA: Para consternación de muchos compradores, el titular de la póliza también tiene el dudoso privilegio de participar en la disminución del valor de las inversiones.
  segundo. El seguro de vida universal combina las características de una inversión que gana las tasas de interés actuales del mercado monetario con una póliza de seguro a término.
F. Opciones de liquidación . Las compañías de seguros ofrecen varios métodos para el pago de los ingresos del seguro de vida.
  1. Las opciones de liquidación incluyen
  a. Suma global
  segundo. Único interés
  do. Pagos por un plazo establecido
  re. Pagos de una cantidad declarada
  mi. Ingresos de por vida
  2. Los pagos a suma alzada son directos. El beneficiario designado tiene derecho a recibir un pago en efectivo a tanto alzado (menos cualquier préstamo de póliza pendiente contra el valor en efectivo) a la fecha de fallecimiento del asegurado nombrado.
  a. Un préstamo de póliza es un anticipo hecho por una compañía de seguros de vida a un asegurado. Dichos préstamos están garantizados por el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida. Casi todas las pólizas de vida entera permiten tal préstamo.
  3. En la opción de liquidación de solo interés , los fondos de la póliza permanecen depositados en la compañía de seguros. El asegurador garantiza realizar pagos de intereses al beneficiario durante el tiempo que retiene los fondos.
  a. Dependiendo del tipo de plan seleccionado, el beneficiario puede o no tener derecho a retirar los fondos de la póliza.
  segundo. La opción de solo interés puede ser útil si no hay una necesidad inmediata del monto del capital o si el monto del principal genera suficientes ingresos anuales por intereses.
  4. En la opción de pagos por un plazo establecido , se realizan pagos periódicos mediante los cuales se liquida sistemáticamente el importe nominal de la póliza junto con un elemento de interés durante un período seleccionado de años. Los pagos generalmente se hacen mensualmente.
  a. En general, cuanto más corto sea el plazo, menor será el beneficio mensual de interés. Por el contrario, cuanto mayor sea el período de tiempo durante el cual se realizan los pagos, menor será el pago mensual.
  5. La opción de liquidación de pagos de una cantidad declarada es similar a la opción de pagos por un plazo establecido, excepto que establece la selección de la cantidad de pagos periódicos en comparación con la cantidad de años durante los cuales los ingresos debe ser recibido
  a. Esta opción de liquidación ofrece más flexibilidad que la opción de pagos por un período establecido. Bajo esta opción, los beneficiarios generalmente retienen el derecho de cambiar la cantidad de ingresos que periódicamente reciben de acuerdo a sus necesidades.
  6. En la opción de liquidación de ingresos por vida , la aseguradora garantiza un cierto monto de pago al beneficiario por el resto de su vida.
  a. Los montos a pagar son una función del valor nominal de la póliza, los supuestos de la tasa de interés y la expectativa de vida del beneficiario.
  segundo. La opción de liquidación de ingresos por vida puede proporcionar una sensación de seguridad de que los ingresos del beneficiario derivados de la política no finalizarán durante su vida.
  do. Una compañía de seguros puede garantizar pagos a un beneficiario secundario si el beneficiario principal muere dentro de un período de tiempo, generalmente entre 5 y 10 años.
  1) Este acuerdo a veces se conoce como una opción de ingreso garantizado de por vida . Si se selecciona esta opción, el beneficio mensual es menor que si se elige la opción de proporcionar ingresos durante la vida del beneficiario principal únicamente.
GRAMO. Incontestabilidad y asignación . Las pólizas de seguro de vida pueden volverse incontestables al vencimiento de un período especificado en la póliza o en una ley estatal. También son más asignables libremente que otras políticas.
  1. Cláusula de Incontestabilidad . Para protegerse contra las defensas obsoletas de las aseguradoras cuando los beneficiarios pueden ser extremadamente vulnerables, las pólizas de seguro de vida frecuentemente incluyen una cláusula por la cual el asegurador no puede impugnar la póliza después de un período específico, por ejemplo, 1 año después de su fecha efectiva.
  a. Muchos estados requieren la inclusión de una cláusula de incontestabilidad.
  1) Si la cláusula se omite, está implícita por ley en el contrato de seguro.
  segundo. La tergiversación de un hecho inmaterial por parte del asegurado no es una base legal para evitar la política.
  1) Antes de la expiración del período de impugnabilidad, el asegurador puede evitar la póliza sobre la base de una tergiversación, incluso si es inocente, que formó parte de la base de la oferta del contrato (solicitud).
  2) Una tergiversación es material si la política no se hubiera emitido como está escrita en ausencia de la misma.
  do. Incluso si una póliza contiene, expresa o implícitamente, una cláusula de incontestabilidad, la aseguradora podrá impugnar su ejecución por ciertos motivos, como
  1) Falta de interés asegurable por parte del dueño de la póliza
  2) Incumplimiento en el pago de las primas a su vencimiento
  3) Interpretación; por ejemplo, un examen físico en el cual la emisión se basa en una persona que no sea el asegurado
  4) Tergiversación de la edad
  re. Si la edad del asegurado fue inexacta, es posible que las aseguradoras no puedan evitar completamente el desempeño de acuerdo con la póliza.
  1) Por el contrario, la cantidad de beneficios que la aseguradora está obligada a pagar se vuelve a calcular en función de la edad real del asegurado y el monto pagado en primas, es decir, la cantidad de seguro que una persona idéntica de la edad del asegurado podría haber comprado por los importes de la prima pagado.
  mi. Una cláusula típica de suicidio establece que después de 2 años la política se aplica al suicidio igual que a la muerte por otras causas.
  1) Si el asegurado comete suicidio dentro de los primeros 2 años de la póliza, el beneficiario recibe solo las primas pagadas.
  2. Asignación Los derechos del propietario / titular de una póliza de seguro de vida generalmente pueden asignarse. Dichos derechos pueden incluir (re) designar al (los) beneficiario (s) y / o adquirir crédito contra el valor de la póliza.
  a. El propietario / titular inicial debe tener un interés asegurable en el asegurado de vida.
  segundo. La asignación, si es efectiva de otro modo, en general puede corresponder a una sin ese interés asegurable.
  do. Generalmente, se puede asignar una póliza de seguro de vida sin el consentimiento de la aseguradora.
  1) El asegurado de vida permanece sin cambios.
  2) Las obligaciones de la aseguradora siguen condicionadas al pago de las primas.
  3) La política puede, por sus términos expresos, limitar el derecho de asignarla.
  re. Se requiere el consentimiento de un beneficiario designado irrevocablemente antes de que un cesionario pueda designar efectivamente a otro para recibir los ingresos.
  mi. El cesionario puede modificar el derecho del beneficiario de recibir los ingresos si la designación del beneficiario de la póliza subyacente es revocable.
  F. La política puede asignarse a un acreedor, por ejemplo, para garantizar el pago de un préstamo.
  1) Los tribunales tienden a suponer que la intención de las partes (cedente y acreedor) era que el cedente, no el acreedor / cesionario, tenga derecho a ningún exceso de los fondos de la póliza sobre la obligación restante del cedente que la póliza garantiza.

SEGURO DE PROPIEDAD A. Peligros, peligros y pérdidas
B. Seguro contra incendios
C. Co-seguro
D. Subrogación
A. Peligros, peligros y pérdidas . El seguro de incendio o propiedad protege al propietario de, u otra persona con un interés asegurable en, propiedad real o personal contra la pérdida resultante de daño o destrucción de la propiedad por fuego y ciertos peligros especificados.
  1. En el lenguaje del seguro, una pérdida es una destrucción, reducción o desaparición inesperada del valor económico.
  a. Las pérdidas aseguradas son involuntarias. No incluyen
  1) El desgaste o la depreciación normal de la propiedad utilizada en una operación o negocio
  2) Daño que se inflige intencionalmente a la propiedad
  2. Un peligro es la causa de una pérdida. Un solo peligro puede causar más de un tipo de pérdida. Los peligros comúnmente asegurados incluyen incendios, robos, explosiones y enfermedades.
  3. Un peligro es una condición que aumenta la probabilidad de pérdida debido a un peligro particular.
  a. EJEMPLO: los fuegos artificiales son un peligro que aumenta la probabilidad del peligro de un incendio, lo que causaría una pérdida.
  4. El seguro de propiedad o contra incendios es distinto del seguro de accidentes.
  a. El seguro de accidentes generalmente cubre la pérdida debido al daño o la destrucción de la propiedad personal por varias causas que no sean el fuego o los elementos.
  1) Consulte el diagrama en el módulo 34.1, subtema A.
  segundo. En un momento dado, las compañías con licencia para contratar seguros contra incendios y otras líneas de seguro de propiedad no podían suscribir un seguro de daños y perjuicios, y viceversa. La ley ahora permite a las aseguradoras de múltiples líneas, lo que permite que una sola compañía proporcione alguna o todas las líneas de seguro de daños a la propiedad.
  5. El seguro de propiedad puede ser provisto por dos medios principales:
  a. Un contrato de peligros específicos
  1) Bajo un contrato de peligros específicos , la aseguradora indemniza solo por las pérdidas resultantes de uno o más peligros específicamente incluidos en el contrato.
  segundo. Un contrato de todo riesgo
  1) Un contrato de todo riesgo indemniza al asegurado por pérdidas resultantes de cualquier peligro, excepto aquellos específicamente excluidos por el contrato.
  un) Los contratos de todo riesgo son útiles si la naturaleza exacta de los peligros es difícil de predecir.
SEGUNDO. Seguro contra incendios El seguro contra incendios es uno de los tipos más comunes de seguro de propiedad.
  1. El seguro contra incendios es un contrato mediante el cual el asegurador acuerda pagar al asegurado una cantidad específica por la pérdida de propiedad o daños a la propiedad debido a un incendio.
  2. La mayoría de los estados reconocen la política de fuego estándar, que es un contrato estándar de seguro prescrito por el estatuto o regla administrativa o reglamento.
  a. Con frecuencia, las pólizas de seguro contra incendios también aseguran contra el daño del viento, el granizo y otras fuerzas de la naturaleza, así como también fallas en las tuberías o daños por humo.
  3. Las pólizas de seguro contra incendios generalmente están limitadas para cubrir pérdidas por incendios hostiles, no incendios amistosos.
  a. Un fuego amigo es aquel que está contenido donde debe estar, por ejemplo, un incendio en una chimenea, horno o estufa.
  segundo. Un fuego hostil es cualquier otro fuego no intencionado o no en su lugar habitual.
DO. Coaseguro . Muchos asegurados de propiedad y accidentes utilizan una cláusula de coaseguro para alentar a los asegurados a asegurar propiedades comerciales por un monto que esté cerca de su costo total de reposición.
  1. Si el asegurado no asegura la propiedad por un monto lo suficientemente cercano a su costo total de reposición, el titular de la póliza debe asumir una parte proporcional de cualquier pérdida.
  a. El requisito de coaseguro se aplica solo a las pérdidas parciales, es decir, la cantidad requerida para reparar o reemplazar el daño. Las pérdidas totales resultan en la recuperación del monto nominal de la póliza.
  2. Por lo tanto, el coseguro es un método de compartir el riesgo entre la aseguradora y el asegurado.
  3. Una cláusula de coaseguro generalmente estipula que, si el propietario / asegurado asegura su propiedad al menos por un porcentaje establecido (generalmente 80%) de su valor en efectivo real, cualquier pérdida se pagará en su totalidad hasta el monto nominal del política.
  4. Si la cantidad de cobertura de seguro adquirida por el asegurado es menor que el monto del coseguro establecido, por ejemplo, 80%, la compañía de seguros paga solo una fracción del costo de reparación o reemplazo.
  a. EJEMPLO: Seth posee un edificio comercial con un costo de reemplazo actual de $ 1 millón. Para cumplir con la cláusula de coaseguro habitual, debe obtener al menos $ 800,000 en cobertura. Si él asegura al edificio por $ 800,000 o más y está dañado por un peligro cubierto, recibirá la cantidad necesaria para reparar el daño. Por lo tanto, si costará $ 160,000 reparar el daño, recibirá los $ 160,000 completos (menos cualquier deducible). Por el contrario, si Seth asegura el edificio por solo $ 600,000, la compañía de seguros pagará solo $ 120,000 (menos cualquier deducible).
  5. La mayoría de las pólizas de seguro contienen una cláusula prorrateada que especifica que, si un asegurado obtiene un seguro sobre la misma propiedad de múltiples compañías de seguros, cada compañía es responsable solo de una parte proporcional de la pérdida.
RE. Subrogación . La mayoría de las pólizas de seguro de propiedad refuerzan el principio de responsabilidad civil según el cual, en la medida en que una aseguradora haya pagado una pérdida, la aseguradora obtiene los derechos de su titular de la póliza contra la otra parte que causó la pérdida.
  1. EJEMPLO: Un cajero de un banco malversa fondos de la cuenta de Rich. El banco debe compensar la pérdida de Rich. El banco tiene derecho a recuperar el monto de la pérdida del malversador. Si el banco tiene una póliza de seguro de fidelidad (una fianza general del banco que generalmente cubre la pérdida por deshonestidad de los empleados), la compañía de seguros, en lugar del banco, soporta la pérdida. Tras el pago del reclamo del banco, la aseguradora adquiere el derecho del banco de cobrar el monto de la pérdida del estafador. Se dice que la compañía de seguros está subrogada a la derecha del banco.
  2. Por lo tanto, la subrogación le otorga al asegurador, en la medida en que haya pagado por una pérdida, los derechos de su titular de la póliza para recuperarse de cualquier tercero que haya causado la pérdida.
  3. La subrogación está disponible para las aseguradoras solo contra terceros. Una compañía de seguros no puede subrogar a sus propios asegurados.
  a. Si la pérdida es causada por la propia negligencia del asegurado, la subrogación no se aplica.
  4. La subrogación nunca se aplica al seguro de vida y, en raras ocasiones, al seguro de salud.
  a. La subrogación no depende ni del contrato ni de la relación entre las partes; es un remedio equitativo.
  segundo. La subrogación impide la doble recuperación por la misma pérdida, que se considera una forma de enriquecimiento injusto. Por lo tanto, el beneficiario o el asegurado no pueden recuperarse tanto del asegurador como de la (s) persona (s) que causaron la pérdida.
  1) La subrogación también opera para asignar la pérdida a la (s) persona (s) que la causaron.
  2) Además del producto de la póliza, un beneficiario de una póliza de seguro de vida y / o cualquier otro pariente del asegurado puede recuperar los daños monetarios en una acción por agravio por homicidio culposo.
  5. La subrogación, como remedio equitativo, surge sin necesidad de una cláusula en el contrato / póliza de seguro que la provee.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD A. Agravio negligente
B. Responsabilidad personal
C. Responsabilidad empresarial
D. Responsabilidad profesional
A. Torturas negligentes . El seguro de responsabilidad proporciona al asegurado dinero (ganancias de la póliza) para cubrir las pérdidas (lesiones) sufridas por otros por daños personales o daños a la propiedad si el asegurado es responsable.
  1. El seguro de responsabilidad civil solo protege contra la responsabilidad extracontractual, no la responsabilidad penal.
  a. Además, las aseguradoras rutinariamente excluyen agravios intencionales de la cobertura del seguro.
SEGUNDO. Responsabilidad personal La protección de responsabilidad personal normalmente protege al titular de la póliza contra el riesgo financiero de lesiones o daños a la propiedad de otros que puedan ocurrir en el transcurso de las actividades personales del titular de la póliza.
  1. El objetivo principal de esta cobertura de responsabilidad civil es asegurar contra la negligencia del titular de la póliza.
  2. La protección de responsabilidad personal generalmente es parte de la póliza de seguro de un propietario o inquilino, pero se puede comprar como una póliza de responsabilidad personal por separado.
  3. La cobertura de responsabilidad bajo una póliza de dueño de casa por lo general se aplica solo a actividades personales, no a actividades comerciales o profesionales.
DO. Responsabilidad empresarial . Las empresas pueden asegurarse contra su propia negligencia obteniendo un seguro integral de responsabilidad general o un seguro específico, por ejemplo, responsabilidad civil por productos o una tienda de dramshop (para vendedores de bebidas alcohólicas).
RE. Responsabilidad profesional . La mayoría de los profesionales, por ejemplo, médicos, abogados, contadores y arquitectos, pueden obtener un seguro por negligencia médica para cambiar el riesgo de pérdida debido a su negligencia a la compañía de seguros.
  1. La mayoría de las políticas de responsabilidad profesional están escritas ya sea por reclamo o por ocurrencia.
  a. Sobre una base de reclamos , la aseguradora es responsable únicamente por los reclamos presentados durante el período de la póliza.
  segundo. Sobre la base de la ocurrencia , la aseguradora es responsable de todos los eventos que ocurran durante el período de la póliza, independientemente de cuándo se presenten los reclamos.

http://web.archive.org/web/20050925144631/http://www.outlawslegal.com:80/refer/insurance.htm

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